最严P2P网贷新政落地在即 门槛提高将加速行业洗牌

时间:2016-08-24 15:16 来源:通信信息报 作者:游寰臻

  当下,监管升级与合规强化成为网贷行业的主基调。日前,银监会向各银行下发了《网络借贷资金存管业务指引(征求意见稿)》(以下简称《指引》),对于商业银行网络借贷资金存管业务进行了规范,不仅对于存管业务双方均提出了资质要求,同时还规定第三方存管业务将被真正叫停。此外,号称最严网贷监管细则的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》已经征求相关部委意见,有望近期发布,明确了最高借款上限。逐步严苛的监管政策,将会使得一些风控实力不足、合规性不高的平台被淘汰,加速小而乱的平台出局,网贷“野蛮生长”的现象也将平息。

网贷资金存管门槛陡增

  与银行合作资金存管,一度是许多网贷平台提升投资者对其信心的重要方法,然而这种“抱大腿”的行为如今却受到了限制。近日,银监会向各家银行下发了《指引》,除了对网络借贷资金存管业务中P2P网贷平台的资质以及银行存管业务的资质等提出更高的要求和规定外,最引人注意的是,《指引》中第十一条(八)提到的“存管银行不应外包或由合作机构承担,不得委托网贷机构和第三方机构代开出借人和借款人交易结算资金账户”。据了解,现行的资金存管有银行直连、直接存管和“银行+第三方支付机构”联合存管三种模式,从《指引》中我们不难看出,和“银行+第三方支付机构”联合存管模式不受监管层认可,或将被禁止。
  实际上,对于银行网络贷款资金存管业务,监管部门并非第一次出手。在2015年7月18日,监管层便曾出台了被誉为“互金基本法”的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》,要求P2P网贷平台选择符合条件的银行业金融机构作为出借人和借款人的资金存管机构,2015年12月28日,《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法(征求意见稿)》出台,更是给出了18个月的整改时间,现在《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》(以下简称《办法》)已经征求相关部委意见,有望近期发布。《办法》明确:同一自然人在同一网络借贷信息中介平台的借款余额上限不超过人民币20万元,在不同网络借贷信息中介机构借款总额不超过人民币100万;同一法人或其他组织在同一网络借贷信息中介机构平台的借款余额上限不超过人民币100万,在不同网络借贷信息中介机构平台的借款余额上限不超过人民币500万。多位接近监管层人士表示,《办法》在征求意见稿的基础上,完善了一些内容,尤其明确划定了借款人的借款上限,对行业影响较大。

网贷行业问题不断

  随着我国经济结构的转型升级,中小企业融资难的问题日益凸显,在传统金融难以解决中小企业融资难问题的情况下,互联网金融对原有金融业务形式进行重构,在提高其效益的同时极大地降低了成本。可以肯定的是,互联网金融对中小企业的发展起到现有金融难以替代的效用。在此情况下,作为互联网金融的代表P2P网贷迅猛发展。近日,中国支付清算协会编著的《中国支付清算行业运行报告(2016)》显示,2015年,全国P2P网络借贷成交金额1.18万亿元,同比增长2.59倍。2015年年末,全国贷款余额5582亿元,同比增长3.03倍。
  尽管如此,近年来,P2P网贷平台的负面消息却不断传出。据网贷之家数据,2016年7月份问题平台发生率为2.19%,相比6月份上升。而从停业及问题平台发生类型上看,停业转型的数量占比为49.5%、问题平台的数量占比为50.5%,停业转型平台数量与问题平台数量几乎相等。另据“网贷之家”发布的7月报显示,截至2016年7月底,P2P网贷行业正常运营平台数量为2281家,7月共有101家停业及问题平台,其中问题平台51家(跑路30家、提现困难20家、经侦介入1家)、停业平台50家(停业43家、转型7家)。
  一边是高速发展,一边却问题不断,整治以P2P为代表的互联网金融迫在眉睫。

P2P进入“存量淘汰”

  P2P网贷产生野蛮生长的现象,究其原因便是此前长期监管的缺失,以及其准入门槛太低。实际上,2016年被称为网贷行业的监管元年。一方面是政府监管细则的陆续出台,严格规定网贷平台的监管“红线”;另一方面,行业协会起到了监督和自律作用,严格要求真实明细的信息披露,进一步促进行业自律、规范发展。随着网贷监管提升,一些不合资质的P2P网贷平台将被淘汰,而P2P热潮也随之恢复理性。
  对此,网贷之家首席研究员马骏认为,“上半年,问题平台数量占停业及问题平台的比例不断下降,2015年年底该项数值约为60.38%,2016年6月已降至44.68%,这意味着良性退出的平台数量占比明显上升。”广东互联网金融协会秘书长朱明春也表示,“一些网贷平台知难而退主动离开,平台数减少,新增平台数也在放缓,质量自然会提升,收益也会回归理性。”
  一边是平台跑路、自动关停,一边是紧跟政策,快速走向合规化,在经历大浪淘沙之后,P2P网贷势必将走上良性发展的健康轨道。

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