信用经济只服务借贷 破局亟待成立第三方大积分平台

时间:2018-07-13 09:57 来源:通信信息报 作者:特约撰稿 师元元

据报道,广东的黄先生不久前通过微信给表妹转账,结果将8万元转进了微信昵称与表妹一样的他人账户。事发之后,对方不仅不还钱,还将黄先生拉黑。提醒消费者微信转账要小心。中新社 司海英/摄

提起信用经济,大家第一反应就是借贷。很少人知道,现行的所有商业积分与非商业积分也是个人信用价值的重要组成部分。相比信贷金融的蓬勃发展,中国万亿规模的积分市场却处在兑换率低下的尴尬境地。据《中国通用积分行业现状研究报告》数据显示,国内积分兑换率仅为12%,远低于国外50%。

如何释放中国积分市场潜在的商业价值,如何使商家发放的积分真正实现对自身的反哺,如何促进耗费大量人力物力所构建的积分体系形成良性的生态,这是整个行业都必须考虑的问题。

消费升级背后积分价值不断提升

随着我国逐渐由出口导向型经济向内需主导型经济转型,政府对信用经济、循环经济的重视程度愈来愈高,带动全社会对积分市场的关注。今年政府工作报告透露,五年来,消费贡献率由54.9%提高到58.8%,服务业比重从45.3%上升到51.6%,成为经济增长主动力。

经济学家吴敬琏认为,现代市场经济是信用经济,只有在一整套严格的信用管理体系基础上建立起稳定可靠的信用关系,现代市场经济才有可能存在。因此可以说,信用社会的进步,直接带动消费的发展。

如果说,信用评级是一个人消费能力的体现。那么积分,就是一个人消费行为的体现。信贷消费是通过增加用户可支配资金,来达到提升用户消费意愿的目的。积分消费则是利用消费者普遍希望以更低价格购买更高价值商品的心理特点,通过设立越消费积分越多的机制,让购买行为多的用户享受更多地福利,以此激励消费者积极消费的意愿。

因此,各行各业纷纷将积分体系纳入到日常运营中来,目前,包括银行、航空公司、线下餐饮娱乐、线上电商平台等等商业实体都推行了自己的积分体系。例如,平安银行旗下的万里通、支付宝旗下的集分宝、京东旗下的京东钢镚、QQ旗下的QQ钱包积分等,用户规模都在数千万之上。

万亿积分市场沦为鸡肋的三大原因

既然企业有意愿拿出营收的一部分来发行积分,消费者也能从积分中得到真金白银的实惠,那为何积分会沦落到味如鸡肋的尴尬处境?

首先,信用积分在消费市场的应用价值尚未形成共识。我国现代市场经济发展也不过几十年,积分在消费市场中的应用价值尚未形成共识。

其次,积分定价体系混乱不堪,用户积分消费成本过高。国内在银行、航空、商超、电商等领域企业积分体系搭建缺乏统一的规则,同一行业的两家公司旗下积分与人民币兑换的比例就有很大的出入,例如京东钢镚1个等于1人民币,同为电商平台,支付宝旗下的集分宝100个等于1元钱。

最后,积分缺乏一个有效的市场规则衡准。现在积分的价值,完全由发行公司来确定,并且缺乏稳定性。各行各业千万企业商家发放积分完全凭借“个人喜好”,缺乏一个有效的市场规则进行准绳。

成立第三方大积分平台才能破局

一个独立于各行各业的第三方大积分平台才能真正的打破传统积分市场的隔阂。因此,这个破局中国万亿积分市场的第三方大积分平台必须具备四个要素。

第一要素:第三方大积分平台必须是独立运营的主体。一个符合各方利益的通兑/通用平台必须拥有独立自主的决策权,否则非常容易受利益关联方的影响,致使平台公平性无法保障。

第二要素:第三方大积分平台必须拥有强大的资金和技术实力。要知道构建一个涵盖3600行的积分大数据交换及信用平台,前期需要大量的资金来搭建平台,以及强大技术能力来支撑平台每日庞大的积分兑换交易量。

第三要素:第三方大积分平台创始团队必须具备丰富金融管理经验。一个良性的生态,必须符合产业链各层级的利益,才能实现整体的价值最大化。动态的汇率,有效的解决了个别参与商户私自调整积分价值的漏洞。因此利益盘根错节的积分,类金融化是一种必然趋势。

第四要素:第三方大积分平台必须施行行业分平台机制。积分的价值同其对应的优惠、折扣及福利的价值息息相关,因此便利的流通,利于行业自我优化。以航空积分联盟为例,各航空公司发放的积分权益大致相等,用户的积分客观反映自身的消费信用。

(本文系作者个人研究之观点,不代表本报立场。作者系知名IT评论人士)

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